支付寶微信測試信用卡取現業務

來源:金羊網 作者:沈釗 發表時間:2022-08-28 08:28
金羊網  作者:沈釗  2022-08-28
近日,支付寶“借唄”板塊上線信用卡取現業務一事引發熱議。
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羊城晚報全媒體記者沈釗報道:近日,支付寶“借唄”板塊上線信用卡取現業務一事引發熱議。據了解,支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現功能”,該功能目前還屬于灰測階段(即產品正式發布前,選擇特定人群試用,逐步擴大試用者數量,以便及時發現和糾正其中的問題),并未向所有用戶開放。值得一提的是,微信、支付寶這兩個國民級App上線“信用卡取現”功能后,引發了關于該功能合規與否的討論。此外,如何管控通過上述渠道取現的資金流向,也是監管面臨的新的難題。

手續費暫免

但年化利率高達18%

實際上,信用卡取現并非新生事物,而是信用卡本身固有的功能之一,與信用卡套現有著本質的不同。信用卡取現是由發卡機構提供的信用卡預借現金服務,主要包括透支取現和溢繳款取現兩種方式。持卡人通過銀行ATM機、銀行信用卡網上銀行的預借現金功能等,便可以進行取現操作;而信用卡套現是持卡人以消費的名義制造虛假交易,不利于金融機構管控資金流向,也容易被洗錢平臺利用,存在諸多風險。

以某銀行為例,記者在該銀行App中能找到“現金分期”和“口袋取現”的入口。經測試后發現,該銀行“現金分期”業務中年化利率為18.09%,而“口袋取現”年化利率為18.25%,此外還需要額外支付2.5%的手續費。

微信和支付寶相關服務協議顯示,“信用卡取現”上述取現服務實際上由銀行提供,額度和利率都由銀行審核決定,互聯網平臺不額外收取任何費用。服務協議同時顯示,持卡人可在發卡機構給予的取現額度內使用信用卡取現服務,可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。

而在當前微信、支付寶兩家平臺的信用卡取現業務上,均免除了手續費。兩家平臺也均在頁面中提示,服務由發卡銀行提供,平臺不額外收取任何手續費。記者了解到,除了利息費用外,當前國內銀行機構信用卡取現的手續費費率多集中在1%-2.5%。

值得一提的是,目前該功能尚屬于灰測階段,僅有部分用戶能夠看到開放入口并使用。如記者在支付寶上面搜索“信用卡取現”并進入小程序后,被提示“很抱歉,服務暫未開放到你”。從支付寶相關頁面展示的信息來看,支付寶的這一信用卡取現服務,目前僅支持接入寧波銀行、光大銀行以及平安銀行3家機構。另外,還有華夏銀行、浦發銀行、中信銀行等機構出現在列表中,但頁面提示“尚未開放服務,敬請期待”。

有觀點認為,支付寶測試信用卡取現服務,也許會給信貸市場帶來新的改變,現階段減免手續費能吸引更多用戶申請,不過優惠肯定不是長久有效的,后期收費也是必然。

流量加持信用卡業務

但資金流向受管控

銀行與支付寶、微信這樣的互聯網平臺合作取現的背后,反映出信用卡業務發展的困境。據公開報道,多家上市銀行近日披露2022年半年報時提到,受諸多因素沖擊,消費恢復不及預期,信用卡業務受到不小的影響,上半年流通戶數和貸款余額增速均為個位數,甚至為負。

在此背景下,部分銀行與用戶數均超過10億的互聯網平臺合作試水線上取現功能,不失為一種探索和嘗試。

不過,在與第三方平臺合作開放信用卡取現后,取現資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應的取現頁面上,也均有提到取現資金僅限于消費,不得用于投資理財、購房等。針對于銀行與第三方機構合作開放信用卡取現入口的具體合作進度、取現后資金如何管控等問題,記者也向支付寶、微信及銀行機構進行了解,但截至發稿暫未收到回復。

值得一提的是,根據中國銀保監會、中國人民銀行印發的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》中相關規定,銀行業金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發卡審核、合同(協議)條款簽訂等業務環節,這意味著核心風控審核應該由銀行完成。

易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示,在此模式中,支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用,授信額度及核心風控仍需由銀行進行,要進一步加強對取現資金的管控。

編輯:鄭健龍
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